理财选择一年6.5%的还是两年7%的好

[chunpu]

选择理财的时候我们总是看到一年和两年的理财不同, 时间越长利息越高, 那我们应该选择哪一个呢?

财政部国债官网

国债利息(2015-09-12): 3年期年化利息 4.25, 5年期年化利息 4.67, 选哪个好呢?

招财宝

招财宝利息(2015-09-12): 一年 6.21% 和 两年 6.71%, 选哪个好呢?

我们在购买理财的时候都会有这疑问, 然后不少人都会选一年的, 情愿过一年拿着本息再理财, 但这样做对吗?

计算日息

由于一年的储蓄收到利息后可以放在第二年的储蓄中, 进行利滚利, 所以这种计算对比稍稍复杂

所以我们不妨把它转换为日息计算, 这样可以灵活的算出 Y年M月D日 的平均年化利息, 由于日息太低, 它的利滚利通常可以忽略不计

假设日息 = x

一年利息 = Math.pow(1 + x, 365) - 1

n 年利息 = Math.pow(1 + x, 365 * n) - 1

n 年的年化利息 = (Math.pow(1 + x, 365 * n) - 1) / n

日息如何估算

日息 = Math.pow(Math.E, (Math.log(年息 + 1) / 365)) - 1

6.5% 的年息对应日息 = Math.pow(Math.E, (Math.log(0.065 + 1) / 365)) - 1 = 0.00017

写成函数

function year2dayInterest(年息, 年数) {
    // 年息 => 日息
    年数 = 年数 || 1
    var 日息 = Math.pow(Math.E, (Math.log(年息 * 年数 + 1) / (365 * 年数))) - 1
    return 日息
}

function getAverageInterestByYears(年息, 旧年数, 新年数) {
    // 根据 x 年年化利息获取对应的 y 年年化利息
    var 日息 = year2dayInterest(年息, 旧年数)
    var 平均年化 = (Math.pow(1 + 日息, 365 * 新年数) - 1) / 新年数
    return 平均年化
}

结论

3年国债对应5年国债的利息

getAverageInterestByYears(0.0425, 3, 5) = 4.43% < 4.67% (5年国债实际利息)

1年招财宝对应两年招财宝

getAverageInterestByYears(0.0621, 1, 2) = 6.40% < 6.71% (两年招财宝实际利息)

结果为买时间长的好

提前取现

肯定有朋友问, 买理财时间长会有流动性风险啊, 确实如此, 但理财一般都提供提前取出的功能, 比如债权转让等功能等

招财宝变现规则

国债变现规则

投资者提前兑取本期国债按实际持有时间和相对应的分档利率计付利息，具体为：从购买之日起，本期国债持有时间不满半年不计付利息，满半年不满1年按年利率0.99%计息，满1年不满2年按2.72%计息，满2年不满3年按3.74%计息；5年期本期国债持有时间满3年不满4年按4.26%计息，满4年不满5年按4.40%计息

可以看到买5年国债3年后取出比买3年国债利息反而高

也就说说不管是国债还是招财宝, 目前利息比例都是投资时间越长越好